måndag 9 december 2013

Varning för pensionssparande

Per H Börjesson har jag tidigare hyllat som en suverän rådgivare i privatekonomi. Nu kommer han med ett nytt nummer av Sparrebellen och jag återger detta här. Läs och begrunda. Särskilt vill jag påminna om att pensionsförsäkringar som hyllas av försäkringsbolagen ofta är en dålig produkt trots att man lockar med avdrag på 12000 kr. 

Börjesson gör givetvis reklam för sin egen bok men det får han göra eftersom den är så bra. Hans bok om Så kan alla svenskar bli miljonärer är också mycket bra.





Julklappsbok bättre än privat pensionssparande

 

 

 

Inför årsskiftet är budskapet från många pensionsbolag och banker att "nu är det dags att utnyttja utrymmet för skattemässigt avdragsgillt pensionssparande". Det tragiska är att av de två miljoner svenskar som utnyttjar avdraget på 12 000 kr per år kommer ca 80 % av dessa att få högre marginalskatt när de tar ut pengar som pensionärer. Detta på grund av att jobbskatteavdragen sänker skatten för alla med lägre inkomster.

Då pensionssparande ofta har höga kostnader och då man dessutom är inlåst i sitt sparande tills man är 55 år gammal är det tveksamt om man skall utnyttja avdragsrätten, även om man har hög inkomst.

 

 

 

Därför är det glädjande att Månpocket inför julen ger ut min bok om pensioner i en pocketversion med den nya titeln ”Så här blir du miljonär som pensionär”. Budskapet är att om man optimerar sin inkomstpension från svenska staten, premiepensionen och tjänstepensionen behöver man inte utnyttja det avdragsgilla pensionssparandet. Men, givetvis är det en bra idé att spara med skattade pengar i egna aktier eller fonder. Då blir frågeställningen istället om man skall placera via en kapitalförsäkring eller nya investeringssparkontot (ISK) alternativt köpa aktier eller fonder direkt. 

 

 

 

Kapitalförsäkring eller Investeringssparkontot (ISK)?
Allt sparande via kapitalförsäkringar och ISK belastas med en avkastningsskatt som nästa år kommer att vara 0,63 %. Nackdelen är att man betalar skatten varje år. Även när sparandet går ned i värde. Finansiella rådgivare rekommenderar gärna kapitalförsäkringen då kunden ofta även får betala en fast avgift varje år för försäkringsskalet. Då omplaceringar inte belastas med någon reavinstskatt kan man också lockas att göra många transaktioner vilka i sig skapar kostnader. Om man lägger ihop avkastningsskatt, fondavgifter, transaktionskostnader inne i fonden och kostnaden för försäkringsskalet kan totalkostnaden för en kapitalförsäkring vara 2-3 % varje år.

Om man istället väljer en ISK via en internetmäklare som inte tar ut någon avgift för försäkringsskalet och dessutom väljer en lågkostnadsfond kan man istället få en totalkostnad på under 1 % om året.

Kostnader är det enda man vet säkert om framtiden och de har en tendens att inte minska över tiden så låga kostnader är den viktigaste framgångsfaktorn i ett långsiktigt sparande.

 

 

 

Spara direkt i aktier eller fonder?
När man köper egna aktier betalar man löpande en kapitalskatt på den utdelning man får varje år samt reavinstskatt på den vinst man gör när man säljer aktierna. Om man köper lönsamma stabila bolag som ger utdelningar på 2-3 % varje år motsvarar en 30 %-ig skatt på utdelningen den avkastningsskatt man skulle betalt i en ISK. Då blir ISK ett attraktivt val för man slipper ju reavinstskatten när man säljer aktierna i en ISK.

Problemet är att för att köpa egna aktier krävs det lite större belopp för varje placering. Det innebär att, för de allra flesta, är det bästa alternativet att månadsspara i en aktiefond. Då fondbolag inte betalar skatt på utdelningarna som man får i fonderna kan det bli mer förmånligt att äga fonderna direkt. Om man är riktigt långsiktig kan det faktiskt vara bättre att betala 30 % av vinsten än att betala en avkastningsskatt varje år. Dessutom finns det alltid en möjlighet att räntan stiger (vilket ökar avkastningsskatten) och reavinstskatten i framtiden kommer att sänkas

 

 

 

Slutsats - mix av ISK och eget fondsparande
Så slutsatsen är kanske den att det är en bra idé att ha en del av det egna privata sparandet i en ISK som kan användas till en resa eller annan stor utgift om 5,10 eller 15 år. För det riktigt långsiktiga privata sparandet i fonder kan det vara bra idé att vara direktkund i ett fondbolag. Då får man löpande information från förvaltarna och är mindre benägen att nalla på kapitalet om man vet att man får betala 30 % i reavinstskatt på vinsten om man säljer fonden.

 

 

 

Sammanfattning:
1.     Läs min pensionsbok och lär dig hur du skall optimera din inkomstpension, premiepensionen och tjänstepensionen. Då blir du miljonär som pensionär.
 
2.     Månadsspara i en ISK till det som ger livet lite guldkant på kort eller medellång sikt.
 
3.     Månadsspara direkt i ett fondbolag till en extra buffert för dina pensionärsår.
 
4.     Ha karaktären att följa råden. Höga kostnader och inlåsningen är de största nackdelarna med det avdragsgilla pensionssparandet men den största fördelen är att man säkert vet att man har pengar när man blir pensionär. Om man delar upp det egna privata sparandet som du gör med skattade pengar på två olika ställen blir det lättare att vara karaktärsfast.

 

Inga kommentarer:

Skicka en kommentar